最近，北京的白领小桔在某银行的App上发现了一款名为“橙e贷”的消费贷款产品，最高额度可达100万元，年利率从3%起，贷款期限最长为7年。
她之前只了解该行的车贷业务，没想到消费贷也如此有吸引力，且额度如此之高。
经过咨询客户服务得知，这款消费贷产品是在今年5月推出的，适合自雇人士和受薪员工申请。
实际上，不仅是这家银行，消费贷额度放宽已经成为普遍现象。
在国家推动消费的背景下，许多银行陆续推出数十万元甚至百万、千万元级别的消费贷款。
虽然消费贷利率普遍维持在3%以上，银行却开始了“额度大战”。
《财经天下》通过一些银行的App了解到，多个股份行推出的消费贷款中，光大银行的“白领E贷”最高额度为150万元，年利率从3.5%起，最长贷款期限为60个月；广发银行的“E秒贷”最高额度为100万元，年利率3.45%起；而平安银行的“橙e贷”同样提供最高100万元的额度，年利率从3%起。
城商行方面，北京银行的“消费京e贷”最高额度同样为100万元，年利率为4.35%起，贷款期限最长为3年；上海银行的“家装信义贷”额度最高为100万元，年利率3.5%起，贷款期限5年；江苏银行则借助“超火”的宣传，推出最高100万元、年利率3%起的消费贷款，还可以抽取苹果手机等奖品。
国有银行中，建设银行、农业银行和工商银行的消费贷款产品额度均最高达到100万元，此外，建行的“房易贷”抵押贷款最高可达300万元，工行的“房抵组合贷”可申请到1200万元，而农行的“房抵e贷”产品则最高可达1000万元，贷款期限最长为120个月，年利率3%起，宣传语为“经营消费按需选择”。
若觉得1000万元不够，客服表示可人工审批，单户贷款最高可达1500万元，私人银行客户则最高可达3000万元。
然而，尽管大额消费贷看似非常诱人，实际申请却并不容易。
小桔尝试申请农行的“网捷贷”，可最终获批额度仅为15万元。
贷款中介张立告诉《财经天下》，他常见的客户中，能够贷出50万元的案例也非常少。
“系统给出的额度没人能准确解释，银行需要考虑很多因素，包括收入和负债情况。此外，线下申请还会多一次人工审核，增加了不确定性。”他指出，银行通常会优先关注借款人的信用记录、公积金和收入情况，更倾向于接收信誉良好且稳定的优质客户。
农行的“网捷贷”明确说明了贷款对象，主要面向“农行个人住房贷款客户、代发工资客户、贵宾客户及其他白名单客户”。
而工行和农行提供的高额度“房抵”贷款，申请人需要填写房产信息，再由银行进行评估。
北京地区的工行工作人员承认，尽管“房抵组合贷”声称额度可达1200万，但实际上全国范围内大部分地区的申请也需以“经营贷”方式进行。
今年3月，国家发布的《提振消费专项行动方案》提到，要在风险可控的前提下，鼓励金融机构增加个人消费贷款的投放，合理设计消费贷款额度、期限和利率。
据《南方日报》统计，中国银行将“中银E贷”的最高额度从20万元提高至30万元，线下审批的“随心智贷”额度也从30万提升至50万元。
建设银行的线上产品“快贷”额度同样从20万元提升至30万元。
贷款期限方面，招商银行的“闪电贷”不仅将额度上限提高到30万元，贷款期限也增加到了84个月（7年）。
小桔注意到，杭州银行的“宝石贷”消费贷在3月份时最高额度仅为20万元，而如今已经涨至30万元，年利率也从最低3.06%降至3%。
银行们在消费贷上不断创新，社会科学院副研究员王鹏表示，当前金融市场竞争激烈，银行为了争夺贷款市场份额，增强产品吸引力，以满足多元化的消费需求。
这一策略不仅使银行通过提升额度和延长期限来增加贷款总量和利息收入，也能在可控风险条件下实现利润增长。
值得注意的是，如今提前使用资金消费已成为常态，尤其是在低存款利率的情况下，持有大量现金的人越来越少，很多资金被锁定在固定投资或理财产品中。
尤其是年轻人，90后家庭的负债率达到78.3%，平均负债12.1万元，其中房贷占56.7%，消费贷款占32.1%。
一位90后上班族表示，他背负着重大的房贷，最近在银行申请了数十万元的消费贷用于购车，认为“每月还款能缓解资金压力，还能尽早享受便利的出行体验”。
相较于网贷和信用卡，大额消费贷的优点在于利率更低、额度更高，且银行提供的服务更为规范。
博通分析金融行业研究员王蓬博指出，大额消费贷的主要受众群体是信用记录良好、收入水平高的人，这部分人尽管财务状况稳定，但在面对教育、医疗等高额支出时，往往仍需要额外资金的支持。
王鹏还提到，上百万的大额消费贷可以用于购房后的装修、购买高档家电，或送子女出国留学、参加高端培训。
对于有创业意向但缺乏资金的人，消费贷也可以作为启动资金，支持场地租赁和设备购买。
将这一策略称为“掐尖”，王蓬博强调，这实际上体现了银行在当前经济环境下的精细化运营思路，通过为信用最优、还款能力最强的客户提供高额贷款，降低风险并锁定优质客户。
在政策与银行共同推动下，消费信贷领域正在迎来显著增长。
央行数据显示，截至2025年第二季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额已达21.18万亿元，同比增长6%，上半年增加了1950亿元。
银行大力推广大额消费贷在激发消费潜力的同时，也带来了资金流向的潜在风险。
对于消费贷的用途，银行要求贷款资金不得用于股市、债券、期货及理财市场，同时也不得用于房地产投资或偿还非经营性贷款，若被发现将会提前收回。
因消费贷违规流入不合规领域，银行受到处罚的案例并不少见。
根据国家金融监督管理总局的信息，2024年2月，湖北天门农村商业银行因个人消费贷违规流入房地产领域被罚款85万元；同年4月，交通银行通化分行因个人消费贷款违规流入限制性领域被罚款30万元；6月，上海浦东发展银行宿迁分行因个人消费贷款被挪用等原因，被罚款80万元。
王蓬博指出，银行必须加强风险控制和全链条的监控，长期来看，额度提升可能面临经济形势变化或借款人遭遇不可预见的财务困境等问题，这些情况将增加银行的违约风险。
多项数据显示，银行推行消费贷已导致不良贷款率上升。
公开数据显示，2025年一季度末，商业银行不良贷款余额已达3.4万亿元，比上季度增加1574亿元；不良贷款率为1.51%，较上一季度上升0.01个百分点。
此外，银登中心披露的最新数据表明，2025年一季度，不良贷款转让业务挂牌量达到742.7亿元，同比增长190.5%。
其中，个人不良贷款转让业务的成交额从去年同期的43亿元增至370.4亿元，增长率达到761%。
与此同时，个人不良贷款批量转让业务的平均折扣率和本金回收率均呈下滑趋势，价格明显降低。
王鹏指出，银行在“以量补价”的策略之外，应该多方面提升差异化服务能力。
例如，针对特定行业或消费场景推出专属消费贷产品，积极拓展小微企业贷款、供应链金融等领域，或与其他金融机构、科技公司合作开发创新金融产品，比如与电商平台合作推出消费分期，或与保险公司合作推出贷款保证保险。
在风险管理方面，银行需建立完善的体系，加强借款人信用评估与贷后监控，利用大数据技术提升风险识别的准确性和效率。
7月31日，个人消费贷款及服务业经营主体贷款的贴息政策已上线，成为“贷款迎来国补”的信号，甚至有人猜测消费贷利率有可能再次低于3%。
王蓬博分析，个人消费贷的贴息范围可能涵盖住房装修、教育培训和旅游等多个领域，贴息方式可能通过直接补贴贷款利率或返还部分已支付利息的方式进行。
在“国补”的推动下，银行消费贷必将掀起新一轮的争夺战。
不过，王蓬博最后指出，当前银行反内卷已成主流观点。
